2013年以后，互联网金融的高速发展造就了一批独角兽企业，早期这些企业通过相对较轻的模式，直接对接渠道资产，快速上量，以追求资本进入，在政策红利逐渐退去后，这些企业转向推崇技术来解决金融交易中的痛点。同时为了提升资产质量，很多平台都在布局资产端通过纯线上化的模式获取小额度的消费金融类资产，或者是布局线下获取小微企业主的经营类资产。

而在更早时候上线的互联网金融企业则走上了另外一条发展道路，它们大多会设有线下门店，在互联网还没有那么发达的彼时，它们往往需要业务员去详细了解相关借款人的风险情况，譬如宜信、恒昌等。时至今日，宜信已经成为了中国互联网金融行业标杆企业，也成为行业的“黄埔军校”，而恒昌则神秘得多。

互联网金融主要的就是风控。日前，在一个小型媒体沟通会上，恒昌CRO陈以平博士向与会者介绍了恒昌在风控上的原则和技术在风控决策中的作用。

资产端坚持小额分散

去年8月24日银监会颁发的《网络信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定，同一自然人在网贷平台上额度不能超过二十万，在各个不同网贷平台金额不能超过两百万。目前来看，恒昌坚持小额分散的原则,单笔借款都在二十万以内，

为了减轻借款人的还款压力，一般正常情况下回推荐客户分12期货者24期，“这样对还款人来说，还款压力小，从风险管理的角度，我们认为小额分散中的‘小额’本身就是对风险一个很好的保护”。

在很多互联网金融企业内部，平台的风控往往只是金融风险控制部门的事儿，但是恒昌不是。

“在恒昌，虽然专职风控人员达到上千人之多，但是风控不仅仅是风控人员的职责，恒昌提倡人人风控”，陈以平提到，不管是在前沿的做信审的员工，还是在后台做技术的员工，都要有“风控”这根弦，“所以说我们在风控方面对全员进行考核，虽然你可能不是风控人员，但是我们会对你的风控能力进行考核。