互联网金融在近几年处在风口浪尖之上，从在支付宝上买基金，再到花呗白条，互联网金融已经渗透进了人们日常生活之中。

而同属大金融一环的保险业，同样随着互联网金融的快速发展实现深度触网。

普华永道在2019年发布的《中国保险中介行业发展趋势白皮书》中，将保险行业的发展历程分为了三个阶段：

以保险公司营销团队为代表的1.0时代；以专业保险中介机构为代表的2.0时代；在互联网逻辑下形成的保险公司与传统专业中介公司结合形成的数字化中介平台的3.0时代。

当保险行业信息化程度不断加深之时，保险中介业务的痛点逐渐爆发出来：监管风险、税务负担、业务渠道、人力成本。需求之下，自然有入局者。

2015年，豆包网成立，这家在线互联网保险科技服务平台，在6月9日完成了近亿元D轮融资。

在这个保险行业加速数字化的时代，有着资本肯定的豆包网，是否真正触达了保险行业的未来？

数字化浪潮席卷全球，保险业是否需要SaaS赋能？

SaaS，已经成为国内很多行业变革的方向，金融行业在数字化的道路上更是走在前沿。而对于保险业，相对而言，在数字化上的速度显得有些慢。

但疫情的爆发强行将保险行业朝向数字化的方向狠狠推了一把。

与国外相比，国内保险市场显得相对稚嫩，保险产品的深度、密度都处于较低水平。

根据艾瑞咨询统计数据显示，截至2020年，中国内地市场保险密度仅有465美元，不足美国市场的10%，与全球其他保险发达地区有着较大的差距。

而在保险深度上，2019年美国保险深度达到11.4%，大部分发达国家的保险深度均能保证在10%的水平，为当前国内保险深度的1倍。

中国庞大的人口数，与保险在总人口中的渗透程度形成了显著的差距。不过，这意味着当保险在国内用户之中的渗透加速时，当前国内的保险行业可能无法应对庞大的用户需求。

2020年肆虐全球的新冠疫情，让传统保险行业迎来了断崖般的一年，但反观互联网保险企业，反而活的风生水起。水滴筹、微保等新一代互联网保险平台用户增长突飞猛进，全球保险科技领域融资金额突破276亿元。

当越来越多的打着互联网旗号的保险企业诞生，“用科技赋能保险”，是否真的是保险业的未来？

疫情肆虐后，居家隔离限制让国内保险业陷入了一片萧条。由于线下营销行为无法开展，传统保险行业业绩暴跌。麦肯锡的一份研报显示，有超过24%的代理人表示收入与疫情前相比下滑超过40%。

但随着疫情逐渐受控，国内经济开始向好之时，传统保险行业仍然没能从颓势中走出。

事实上，国内传统保险行业一蹶不振是有深层原因的。传统险企之间，同质化竞争极其明显，在产品本身没有形成差异化优势，因此各家险企之间往往容易演变为价格及佣金的对抗。

互联网时代已经到来，当很多的保险产品的思路仍然没有多大改变。在这个以用户为核心的时代，传统保险产品缺乏用户思维，产品说明复杂、售后混乱，用户选择产品时无从下手。

与国内相对的是，国外险企反而是中小险企发展更为迅速。这些中小保险公司，将重心放在了个性化、精细化及差异化上，针对不同的客户群体提供定制保险方案，同时简化、优化保险理赔流程，在保证产品的专业性时，让用户能够更方便的选择想要的保险产品。

精细化的背后，是庞大的用户数据分析与强大的风控系统作为支撑。而反观国内中小保险企业，则陷入了恶性循环：营收低，导致技术投入不足，无法实现产品的差异化，营收无法增长。

想要在这个互联网时代生存下去，引入数字化智能中台是险企们所必经之路。保险中台系统一直以来都是各大保险企业保证业务运转的核心，而数字化智能中台借助其对用户数据的处理能力，辅助实现对前端营销渠道进行创新。同时期强大的数据分析能力，还能够实现对后端产品的设计创新，满足险企应付新时代的商业环境。

保险的核心，就在于服务。归根结底，保险行业本质上同样属于服务也的一种类型，因此借助SaaS平台来辅助企业定制保险服务，有利于推动保险企业的发展。正是基于此，豆包网的存在才具有意义。

豆包网为保险行业带来了什么？

虽然大部分企业都明白，互联网时代在技术研发上的投入不能缺失，但由于完整的SaaS数据中台，所需要的研发费用过高，大部分中小险企没有资金、没有能力支撑起完整系统的研发。因此，一批保险科技服务企业诞生出来。

豆包网的主要业务分为数字化升级和数字化运营两大业务。

其中，数字化升级包含中介机构解决方案和创新型保险公司解决方案，解决方案主要提供商业及营销SaaS产品、PaaS解决方案以及大客户定制服务等；数字化运营解决方案为保险机构提供流量、工具、运营、合规四位一体的整体服务方案和一系列增值服务，支持机构客户数字化运营和营销需求。

作为在线互联网保险科技服务平台，豆包网的业务重心主要放在服务B端的保险机构上下游客户。其核心业务，目的在于解决保险行业的三个痛点。

从销售端来看，传统保险主要依靠代理人来进行销售，因此保险产品的销售主要依赖于保险代理人的推销能力。但整套的销售流程，无法实现标准化，代理人个人能力的波动，会为产品的销量带来巨大影响。此外传统代理人的渠道费用昂贵，让产品定价较高，用户买不起、不想买。

而在产品端，从B端的角度来看，传统保险产品供给侧滞后，保险品类覆盖度低。而从C端用户来看，用户无法买到自己想要的保险产品。

服务端上，对用户而言，往往存在着投保体验、理赔流程繁杂的问题，导致用户体验较差。

豆包网是如何解决这些痛点的呢？

针对这些痛点，豆包网推出开发了基于SaaS系统的服务平台。在销售端上，这一系统能够将销售流程标准化，减少代理人对销售造成的影响；同时平台将打通更多的销售渠道，让客户能够在微信或者小程序上购买保险产品；在产品端上，险企可以借助平台的AI系统对客户进行数据分析与用户画像，从而推出定制化的保险产品，实现产品的差异性，同时也能为客户提供切实所需的保险产品；在服务端上，平台能够为险企优化理赔场景，缓解、解决传统保险理赔时间长、客户理赔难的问题，实现客户与企业两者共赢。

在另一方面，豆包网的盈利模式也有着独特之处。

豆包网与竞品不同的地方在于借助了互联网思维——先获取客户，再赚钱。豆包网的定价策略是，安装系统时并不收费，同时安装后的前两年也不收取费用。其收费模式则是根据系统处理的保单金额收取百分比的费用。

这种收费模式在中国国内非常普遍，而放在保险科技行业，则显得鹤立鸡群。大部分的相关企业都是采用的卖系统的方式实现营收，而豆包网这种不会给企业带来庞大的固定开支的收费方式，则更适合体量小的险企。在此之前，险企想要打造一套系统，需要耗费至少几百万的资金，此外每年还需要支付几十上百万的维护费用。

豆包网官方资料显示，截至2019年5月，豆包网已经服务企业超过8000家，服务了258万投保人。随着使用的企业、用户数量不断增加，将帮助豆包网实现系统的加速迭代与充分完善，头部企业的马太效应也将不断加强。

数据才是豆包网的未来？

保险科技无疑是保险行业未来最具前景的一条赛道之一，当数字化趋势持续加深时，保险行业线上线下业务的融合将成为大势所趋。

当前，国内保险科技服务企业数量大幅增长，涌现出了一大批保险科技公司，对豆包网的业务形成了一定冲击。自2013年以来，阿里巴巴、腾讯、京东等互联网巨头入局保险业，依托其自身所拥有的大量用户流量以及在科技领域的天然优势，对保险行业的科技转型带来了巨大冲击。

互联网巨头的入局，对众多中小保险企业而言无异于灭顶之灾，而对豆包网而言，意味着大量的潜在用户将逐渐流失。

同时，各大传统险企自身有着独立研发系统的经济实力，难以成为豆包网的有效用户，未来传统险企甚至有可能成为豆包网数字升级业务领域最大的竞争对手。

在这样的处境之下，豆包网如何跑出不一样的道路？

在保险这个头部效应极强的行业之中，数字化转型成为了处在下游的险企获取生机的最佳途径。虽然云计算、大数据、AI、等技术将会是保险行业实现数字化转型的基础，但它们并不能为险企建起壁垒。

对于险企来讲，技术只是为了更好的帮助其改造、优化保险业务流程，从而为客户提供更好的保险产品及优质的服务体验。因此，以数字技术为基石搭建的数字生态，才是未来险企真正实现数字化的终极形态。

这就意味着，豆包网当前的数字化升级和数字化运营业务，将会是未来险企真正实现数字化的基础。因此豆包网在未来，其发展核心应当放在将自身打造成保险数据服务商，以为客户提供相关数据的处理作为业务核心，同时借助云计算、AI等技术手段不断提升自身的数据处理能力，这将是豆包网应当实现的未来发展逻辑。

如果说数据是互联网企业赖以生存的根本，那么对于保险企业而言，同样适用。金融业的核心就是风险管理，因此数据分析和风险管控，是保险企业建设过程中最不能忽视的能力。这也意味着险企对于数据分析能力及风险管控模型有着极高的需求，这些都是豆包网在成为数据服务商是所能够发展的业务线。

同时，数据在保险营销中同样有着极高的应用价值，通过对用户的数据进行采集分析，这对于保险的精准推介提供极大帮助。此外在产品定价上，在对大量相关数据分析之后，综合多方因素来定制产品价格。保险的定价能力将决定企业的收入能力，因此这也是未来豆包网所应当具备的能力。

保险行业的数字生态建设是长期的过程，而实现数字化转型也已成必然。

在未来，数据化将会是保险行业的核心，而深耕挖掘数据能力、提供搭建运营能力的豆包网，凭借着先发优势将继续实现领跑。

作者 松鼠鱼

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